Finanzielle Freiheit in der Ehe:

Warum „Schwimmen lernen“ deine beste Versicherung ist

„Wir sind ein Team“ – Warum Liebe allein keine Rentenstrategie ist

Viele Frauen wiegen sich in Sicherheit, doch das Risiko der Altersarmut bei Frauen ist nach einer Scheidung oder Trennung leider bittere Realität, wenn die finanzielle Vorsorge fehlt.

„Mein Mann kümmert sich um unsere Finanzen.“

„Wir verstehen uns blind, unsere Ehe ist absolut stabil.“

„Wir teilen uns alles, was soll da schon passieren?“

Diese Sätze höre ich in meinen Beratungen oft. Sie klingen nach Harmonie und Vertrauen. Doch die Realität der Altersarmut bei Frauen ist nach einer Scheidung oder Trennung oft die Folge dieser Gutgläubigkeit.

Als Expertin mit 30 Jahren Erfahrung weiß ich: Vertrauen ist die Basis einer Ehe, aber Wissen ist die Basis deiner Existenz.

Wir alle haben keine Glaskugel. Die Scheidungsraten sind hoch. Sich mit den eigenen Finanzen zu beschäftigen, ist kein Misstrauensvotum – es ist wie das Tragen eines Helms beim Motorradfahren. Du planst keinen Sturz, aber du schützt dein Leben für den Fall der Fälle.

Die Teilzeit-Falle: Wenn die Hälfte von „zu wenig“ nicht reicht

Viele Frauen verlassen sich auf den gesetzlichen Versorgungsausgleich bei einer Scheidung.

Die Logik: „Was er während der Ehe an Rentenpunkten anspart, wird ja geteilt.“ Doch hier liegt ein mathematischer Denkfehler, der direkt in die Altersarmut führen kann.

Das konkrete Rechenbeispiel (Die Kosten der Care-Arbeit)

Anna und Thomas lassen sich mit 50 scheiden, nach 10 Jahren Ehe und zwei gemeinsamen Kindern.

Thomas hat bis dahin insgesamt rund 30 Rentenpunkte gesammelt – das entspricht etwa 1.224 Euro Rente im Monat (30 × 40,79 Euro). Anna kommt im selben Alter nur auf 18 Rentenpunkte, also etwa 734 Euro monatliche Rente (18 × 40,79 Euro).

​Der Unterschied entsteht vor allem, weil Thomas schon vor der Ehe 20 Rentenpunkte aufgebaut hat, während Anna nur auf 8 Punkte kommt – dieser Vorsprung bleibt bei der Scheidung komplett bei ihm.

In den 10 Ehejahren sammelt Thomas dank Vollzeit und gutem Gehalt 11 weitere Punkte, Anna wegen Teilzeit nur 3 Punkte aus eigener Arbeit, bekommt aber zusätzlich 6 Punkte für die Kindererziehungszeiten für die beiden Kinder gutgeschrieben.

So kommen in der Ehezeit zusammen 20 Punkte zustande: 11 bei ihm, 9 bei ihr.​

Im Versorgungsausgleich werden diese 20 Punkte der Ehezeit halbiert: Jeder soll am Ende 10 Punkte aus den gemeinsamen Jahren haben.

Thomas muss daher 1 Rentenpunkt an Anna abgeben – seine 31 Punkte werden zu 30, Annas 17 Punkte zu 18.

In Euro heißt das: Thomas verliert rund 40 Euro Rente (1.265 → 1.224 Euro), Anna gewinnt rund 40 Euro (694 → 734 Euro).​

Auf dem Papier wirkt das fair, weil beide exakt 10 Punkte aus der Ehezeit haben. In der Realität bleibt aber ein Abstand von fast 500 Euro im Monat: Thomas liegt mit 1.224 Euro weit über Annas 734 Euro – und Annas jahrzehntelange Sorgearbeit, Teilzeit und Karriereknick enden in einer Rente, die gefährlich nah an der Altersarmut liegt.

Das Problem: 734 € Rente reichen in 20 Jahren bei steigenden Mieten und Inflation kaum zum Überleben. Die Hälfte von „zu wenig“ bleibt zu wenig.

Zudem betrifft der Ausgleich nur die Zeit der Ehe. Die Jahre der Erwerbsminderung durch Teilzeit wirken in deiner Biografie ein Leben lang nach.

Der „Lifestyle-Schock“: Wenn das Geld plötzlich nicht mehr reicht

Ich erlebe diesen Moment der Realisation oft: Nach einer Trennung wird es plötzlich beklemmend eng. Der soziale Abstieg trifft Frauen statistisch gesehen deutlich härter. Ohne eigenes Vermögen bricht der gewohnte Lebensstandard weg, weil die finanzielle Basis nie auf eigenen Beinen stand.

Es ist ein beklemmendes Gefühl, wenn man merkt, dass die Freiheit endet, sobald das gemeinsame Konto geschlossen wird.

Finanzwissen macht selbstbewusst – auch in der Partnerschaft

Manche Frauen haben Angst, dass das Thema Geld Unruhe in die Ehe bringt. Das Gegenteil ist der Fall! Finanzwissen macht selbstbewusst.

Erst wenn du verstehst, wie Altersvorsorge, Investitionen und ETFs funktionieren, kannst du deinem Partner auf Augenhöhe begegnen.

Du erkennst die Risiken deiner Teilzeitarbeit und kannst gemeinsam mit ihm Lösungen finden – zum Beispiel einen privaten Sparplan (ETF), der nur auf deinen Namen läuft, als Ausgleich für deine Care-Arbeit.

Deine Checkliste: 5 Schritte gegen die Altersarmut

Um deine finanzielle Souveränität zu sichern, solltest du diese Schritte noch heute angehen:

1. Renteninformation anfordern: Fordere bei der Deutschen Rentenversicherung deinen aktuellen Stand an. Schau dir die bisher erworbenen Rentenansprüche an – das ist dein aktueller Status Quo.

2. Vermögens-Inventur: Wer besitzt was? Gibt es ein gemeinsames Depot oder läuft alles auf seinen Namen? Kläre die Eigentumsverhältnisse.

3. Eigener ETF-Sparplan: Ein eigenes Depot, das nur auf deinen Namen läuft, arbeitet für dich. Du kannst auch mit kleinen Beträgen den Zinseszinseffekt nutzen.

4. Ehevertrag prüfen: Ist ein Versorgungsausgleich ausgeschlossen? Viele Frauen unterschreiben Verträge, deren Tragweite sie erst Jahrzehnte später verstehen.

5. Finanzwissen aufbauen: Verstehe die Mechanismen von Investitionen. Wissen ist der einzige Schutz, den dir niemand nehmen kann.

Dein Rettungsring: Die Frauenfinanzschule

Sich mit Finanzen zu beschäftigen, bedeutet nicht, dass du zur „Wasserratte“ oder zum Börsenprofi werden musst. Es bedeutet nur, dass du lernst, dich selbst zu retten, falls du jemals ins kalte Wasser gestoßen wirst.

In meinem Kurs im März lernst du genau das:

• Wir schauen uns deine Rentenlücke ehrlich an.

• Wir entwickeln Strategien, wie du trotz Teilzeit eigenes Vermögen aufbaust.

• Du lernst, wie du Investitionen verstehst, damit du nie wieder sagen musst: „Mein Mann kümmert sich darum.“

Vorsorge ist immer besser als Nachsorge. Starte jetzt, solange das Wasser noch ruhig ist.

Bis einschließlich 6. März 2026 ist die Anmeldung noch offen. Lerne jetzt alles über Geld, was du wissen musst und dieses Wissen bleibt dir ein Leben lang und kann dich absichern.

Alle Informationen findest du hier: